當醫生紙與現實不符：保險索償調查個案實錄
「碰瓷」騙局層出不窮，在你意想不到的地方如路邊、辦公室、工地等，都遍佈它們的足跡。在最近一宗保險索償調查中，我們的實地監察團隊發現另一種疑似「碰瓷」的模式：好幾位索償人都拿著同一位私家醫生發出的醫療證明，而日常活動的靈活程度，卻與病假紙上的描述南轅北轍。這種白紙黑字與親眼所見之間的落差，究竟只是單純的無心之失，還是揭露了整個索賠審批流程的潛在漏洞？讓我們從一件真實案件之中看個端倪。
此案正好說明，為何徹底的保險索償調查對偵測保險詐騙及維護香港賠償制度的公正性至關重要。
遇上車禍的媽媽
幾年前，有間本地律師事務所委託我們跟進一位女司機的個案。她聲稱車禍後身心受創，要求巨額賠償。文件顯示她腿部受傷並患上創傷後壓力症候群（俗稱PTSD），無法駕駛四至七人車。表面看來，這位日常生活和接送孩子都靠私家車出入的全職媽媽，面對如此人禍，其創傷確實會對生活構成重大困擾。
由於她的生活十分有規律：接送孩子、買菜煮飯，我們的調查自然有個清晰框架。索償人若有固定生活模式，無論要找出破綻，還是確認傷患屬實，都相對容易記錄。加上，這位主診的精神科醫生在其他不相關的個案亦曾出現，令整件事更加疑點重重。
鏡頭下的日常百態
連續數天我們觀察到，目標人物幾次她與丈夫一同送孩子上學，幫兩名孩子背書包、拿飯盒，上落樓梯，與家人有說有笑，神情自若。其他時間，目標人物出席過朋友聚會、曾到超市購物，全程不見任何行動和言談上的困難。整個觀察期間，她上落樓梯、手提數袋重物、在公眾地方獨自走動等，均與文件描述的「嚴重功能障礙」完全是兩碼事。
綜合她毫不設防的表情、處理日常事務的能力，以及正常的社交互動，我們則轉而以「神秘病人」的模式，深入調查那位精神科醫生。
觀看：實地監察如何揭穿騙局
新聞媒體曾多次報導，索償人在鏡頭下的真實活動，與其醫療文件所描述的情況大相逕庭。一起看看實地監察如何識破虛假索償：
「放蛇」看醫生
為確認這位醫生是否在欠缺充分評估的情況下，例行公事地發出有利索償的醫療證明，我們安排了一次「放蛇」：調查員假扮病人，向醫生表示在樓梯跌倒後對樓梯產生持續恐懼。短暫會診後，醫生處方了短期藥物，發出醫生紙，更指如需更長的病假紙，則要繼續預約覆診。整個流程合共收費超過七千港元，而我們隔一星期後如期派員覆診，不出所料，那位精神科醫生果然批出逾一個月的假紙。
結果相當驚人：醫生在未有進行詳細的精神狀態或功能評估前，便發出可用於支持工傷索償的醫療文件。這次行動連同之前的跟蹤觀察，指向的不再是單一個案，而是整個制度的系統性問題。
保險詐騙的警示信號
此個案凸顯了幾個值得任何保險索償調查團隊警惕的模式：
- 醫療報告失實之嫌：這位私家醫生可能在缺乏充分臨床理據的情況下，或單憑索償人、中介提供的片面之詞便發出醫療證明。
- 轉介網絡錯綜複雜：律師樓或中介可將索償人引薦至相熟醫生，確保取得一式一樣、對索償有利的文件。當文件內容被誇大甚或捏造，就可能涉及違法行為。
當這些模式出現時，專業的保險詐騙調查便成為區分真實與虛假索償的關鍵。
對香港僱主和保險公司的啟示
紙本證明與真實傷情的差距，揭露的不只是個別索償人的造假問題，更暴露了轉介網絡的利益輸送，嚴重影響法律及醫療文件的可信度，以及臨床實務中的潛在漏洞。對香港的保險公司和僱主而言，訊息十分清晰：
- 必須嚴謹核實文件；
- 採用合法且合乎比例的調查手段；
- 與法律及醫學專家緊密合作，才能防範日益精密的索償騙局。
只要手法專業、合乎法律規範，實地調查仍然是對照文件記錄與實際能力、維護賠償制度公信力的重要工具。
低調調查，獲取鐵證
延伸觀看
想了解更多？以下片段記錄了多宗保險詐騙調查個案：
- https://youtu.be/bVbB3ekeHCQ?si=lXHJAnviPJr5029X
- https://youtu.be/YfQ7A9uaivo?si=WjHiKrcFBM1_X2ux
- https://youtu.be/72CtOB6UI_I?si=h6jc7D26AWcCyaJi
- https://youtu.be/TkXHj93iJQ4?si=VsPm4xD1OrLJbeM8
- https://youtu.be/u71WX3bu7ZU?si=EzUgQZDWTglN0wps
